FIRE 계산기로 조기은퇴 시점 계산하기 — 4% 규칙과 ETF 적립 전략
들어가며 — “월 300만원 쓰려면 얼마가 있어야 할까?”
FIRE(Financial Independence, Retire Early)는 경제적 자유를 달성해 원하는 시점에 은퇴하는 전략입니다. 한국에서도 30~40대 직장인 사이에서 관심이 빠르게 높아지고 있습니다.
FIRE의 핵심 공식은 단 하나입니다. “연간 지출의 25배를 모으면 은퇴할 수 있다.” 이 공식이 어디서 나왔고, 내 경우에 어떻게 적용하는지 계산해드립니다.
4% 인출 규칙이란?
4% 규칙은 1998년 미국 삼위일체 연구(Trinity Study)에서 나왔습니다. 핵심은 이렇습니다.
주식 50
75% + 채권 2550%로 구성된 포트폴리오에서 매년 자산의 4%를 인출하면, 30년간 자산이 고갈될 확률이 낮다.
이 규칙의 역산 공식이 바로 “연간 지출 × 25 = 필요 자산” 입니다.
| 월 지출 | 연간 지출 | 필요 FIRE 자산 |
|---|---|---|
| 200만원 | 2,400만원 | 6억원 |
| 300만원 | 3,600만원 | 9억원 |
| 400만원 | 4,800만원 | 12억원 |
| 500만원 | 6,000만원 | 15억원 |
월 300만원을 쓰며 살려면 9억원이 필요합니다.
연령별 FIRE 시나리오 — 월 50만원 적립, 연 10% 수익률
목표 자산 9억원을 기준으로, 지금부터 몇 년이 걸리는지 계산합니다.
현재 보유 자산 없음, 월 50만원 적립 시작
| 목표 달성 나이 | 현재 나이 | 필요 기간 | 월 납입액 |
|---|---|---|---|
| 40세 | 30세 | 10년 | 약 470만원/월 |
| 45세 | 30세 | 15년 | 약 200만원/월 |
| 50세 | 30세 | 20년 | 약 118만원/월 |
| 55세 | 30세 | 25년 | 약 74만원/월 |
목표 자산 9억원, 연 10% 수익률 기준입니다. 40세에 FIRE하려면 월 470만원이라는 비현실적인 금액이 필요하지만, 목표를 50세로 늦추면 월 118만원으로 가능해집니다.
현재 자산 1억원 보유, 월 50만원 추가 적립
| 현재 나이 | 1억원 + 월 50만원 적립 | 9억 달성 예상 나이 |
|---|---|---|
| 30세 | 연 10% 복리 | 약 51세 |
| 35세 | 연 10% 복리 | 약 56세 |
| 40세 | 연 10% 복리 | 약 61세 |
이미 자산이 있다면 복리 효과로 목표 달성 시점이 앞당겨집니다.
FIRE를 위한 ETF 적립 전략
자산 형성 단계 (은퇴 전)
- VOO 또는 S&P500 ETF: 장기 성장 중심
- 계좌 배분: ISA 연 2,000만원 먼저 채우고, 초과분은 연금저축
- DRIP ON: 배당 재투자로 복리 극대화
- 리밸런싱 최소화: 잦은 매도는 세금 발생
인출 단계 (은퇴 후)
- SCHD 또는 고배당 ETF 일부 전환: 현금 흐름 확보
- 4% 인출: 자산의 4% 이내에서 생활비 조달
- 연금저축 수령 시작: 55세 이후 연금소득세(5.5%) 적용
etfSaver 목표 금액 역산 기능으로 FIRE 시점 계산하기
etfSaver는 목표 자산을 입력하면 현재 납입액·수익률 기준으로 달성까지 몇 년이 걸리는지 역산합니다.
etfSaver 계산기 바로가기 → https://etfsaver.pages.dev
사용 방법:
- 목표 금액에 본인의 FIRE 목표 자산 입력 (예: 9억)
- 월 납입액과 현재 보유 자산 입력
- 수익률 가정 설정 (보수적 7% / 중간 10% / 공격적 12%)
- ISA·연금저축 계좌 선택으로 세후 자산 확인
실수령액을 먼저 파악하려면 연봉 계산기 → https://etfsaver.pages.dev/salary-calculator/ 를 활용하세요.
현실적인 FIRE를 위한 3가지 조언
첫째, 지출을 줄이는 것이 수익률을 높이는 것보다 쉽다.
월 지출을 300만원에서 250만원으로 줄이면 FIRE 목표 자산이 9억에서 7.5억으로 낮아집니다. 필요 자산이 1.5억 줄어드는 효과입니다.
둘째, 수익률 1%의 차이가 수십 년에서 수억의 차이를 만든다.
목표 9억원, 월 100만원 적립 기준으로 연 8% vs 10% 차이는 도달 기간이 약 3~4년 차이납니다.
셋째, 지금 당장 시작하는 것이 완벽한 전략을 찾는 것보다 낫다.
월 50만원도 못 된다면 30만원으로 시작하세요. 복리는 시작 시점이 빠를수록 강력합니다.
한국 가계의 월평균 소비지출과 생활비 기준은 통계청 가계동향조사를 참조하면 본인의 FIRE 목표 지출 설정에 도움이 됩니다.
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면책 고지: 이 글은 투자 권유가 아니며 참고용입니다. 4% 규칙은 미국 시장 기반 연구이며 한국 시장 환경과 다를 수 있습니다. 시뮬레이션 수치는 가정에 기반한 추정치이며 실제 결과를 보장하지 않습니다. 투자 결정은 본인 책임입니다.
